营业部网站更新—鸡西中心大街营业部“理性投资、从我做起”投资者教育专项活动(一)

发表时间: 2018-03-26    来源:海通证券
                                     
                                                       目  录
                
                现货交易投资受损要求银行担责案
               银行移动发卡业务引发消费纠纷案
                银行冠字号码查询纠纷案
                离婚判决致房屋所有权变更引发不良信用记录异议案
               银行不当营销实物黄金产品导致纠纷案
               
  案例一  现货交易投资受损要求银行担责案
  案情简介
2017年3月,刘某通过12363热线投诉称其被某商品合约交易中心诱骗炒现货原油,亏损35000元。因钱款是通过某商业银行划转到该交易中心,消费者质疑某商业银行违规给该交易中心开户,要求给予合理解释。经当地人民银行核实:刘某与某交易中心的资金交易均为其主动发起支付指令,不存在某商业银行私自扣款的问题;刘某进行的银商转账账户绑定事先取得了其本人授权;也未发现某商业银行违规为该交易中心开户。
  案例启示
本案是因消费者在大宗商品现货交易平台投资受损后,质疑商业银行为平台违规提供支付结算服务,进而要求银行赔偿损失而引起,此类案件给我们带来以下启示:
1.明确平台投诉的受理主体。目前大宗商品现货交易平台由省级政府确定的部门批准设立,根据“谁审批谁负责”的原则,交易平台的业务监管、投诉处置等责任主体应为批准其设立的部门。
2.大宗商品现货交易业务具有高投机性和高风险性。金融消费者在进行大宗商品投资交易前,一定要在充分了解拟投资的大宗商品交易特性,充分理解所有的交易风险基础上,根据自身掌握的金融知识水平和风险承受能力选择适当的金融产品和金融服务,切忌盲目相信他人的推销,尤其是微信朋友圈、QQ群等线上推销。
3.金融消费者应增强自身的合同意识和风险责任意识,真正做到自享收益、自担风险。在自身合法权益受到侵害时,通过合法的渠道和手段维权。
  案例二  银行移动发卡业务引发消费纠纷案
  案情简介
2017年3月27日,陈某向人民银行某市中心支行反映,某休闲娱乐场所会议室有自称是某商业银行分行的工作人员在开展办卡有礼活动,只要消费者出示身份证现场开立一张借记卡,即可送鸡蛋一袋,吸引了附近不少中老年居民,陈某也办了一张。但当陈某要销卡时,却被告知卡片已经开通了“增金宝”、“涌金钱包1号”等基金业务,如需销卡,要先逐个关闭基金业务,整个销卡过程需多次到该银行网点柜面办理,程序繁琐。陈某认为该银行涉嫌误导销售。人民银行某市中心支行经核实,该活动确系某商业银行分行个人金融部门为完成一季度“开门红”业绩指标而自主开展的专项营销活动。在办卡过程中,该银行员工确实同时为消费者开通了多项基金业务,但所有业务均由消费者签字确认。对此,人民银行向该银行严肃指出:一是要向合适的消费者推荐适当的金融产品,外部营销过程中对中老年客户等弱势群体要特别谨慎对待;二是要做好销户服务,对于确实需要到银行柜面办理的业务,要履行充分告知义务,并针对中老年客户提供相应服务。最终,该行对所有需要销卡的客户进行了逐一登记,并承诺按照预约时间提供后续服务。
  案例启示
本案由商业银行移动发卡业务不规范引起,反映出银行卡营销业务需进一步规范,金融消费者需要加强自身信息安全意识和合同阅读意识。
一是金融消费者要加强金融知识和法律知识学习,树立正确的金融投资意识、个人信息保护意识和契约精神,不要因为些许的小礼物或者礼品而轻率作出投资决策,而是要在衡量实际需求和了解相关金融产品和服务的基础之上,进行相关金融交易,在签订合同之前,仔细阅读合同内容,不要轻信他人,避免发生财产损失或产生不必要的麻烦纠纷。
二是老年朋友可以在身体状况较好、经济宽裕,并具有一定金融投资理财知识和心理承受能力的前提下,适度投资低风险金融产品以及参与金融活动。对于购买风险等级较高或者不太了解的金融服务,要在子女等亲属的陪同下,详细了解业务之后再参与。
  案例三  银行冠字号码查询纠纷案
  案情简介
2017年5月27日上午,江某先后在A商业银行和B商业银行分别取款3500元和3000元,同日在C商业银行存款6500元,C商业银行柜员在江某交存的钱款中发现两张假币,按假币收缴流程当场予以收缴,并出具了假币收缴凭证。6月2日,江某先后去A商业银行和B商业银行申请冠字号码查询。
A商业银行柜员现场打印冠字号码清单,确认无假币。而江某再去B商业银行申请冠字号码查询时,该行负责人以查询系统故障为由拒绝提供查询。6月6日江某到某市人民银行投诉B商业银行,要求解决冠字号码查询纠纷,同时要求该行赔偿因假币造成的直接经济损失200元。
某市人民银行接到江某投诉后,迅速与B商业银行核实情况,要求B商业银行及时修复查询系统,查清事实真相,最终圆满解决该项投诉。
  案例启示
商业银行按照《银行业金融机构反假货币工作指引》要求开展纸币冠字号码记录、存储和查询,但是由于系统等客观原因的存在难免会出现差错,消费者有必要掌握一些假币识别、兑换等知识。
第五套人民币识别技巧:一看:一是看钞票的票面图案是否精细。图案模糊的一定有问题,即使是使用旧了、破了的钞票其图案都应是清晰的;二是迎光看钞票的水印是否清晰,有没有层次感。如看人头像水印的眼眶、鼻头、耳轮等部位是否有立体感、层次感;三是看安全线,整张票面图案是否连贯统一。二摸:就是用手指头摸,第五套人民币正面毛泽东头像、中国人民银行行名、盲文符号、凹印手感线图案的油墨均高出纸面,用手触摸时有明显的凹凸感。三听:钞票纸是特殊纸,挺括耐折,用手指捏住钞边,用力抖动,或用另一手指弹动,钞票会发出清脆的声音。四测:用放大镜检测图案印刷的接线技术及底纹线条,是否实线连贯;用紫光灯检测有无荧光图案和荧光反映;用磁性仪检测磁性印记。
发现假币的处理:一是如误收假币,不应再使用,主动上缴当地银行或公安机关;二是发现家人、亲朋好友误收假币,做好宣传工作,劝其上缴银行;三是发现他人大量持有假币,劝其上缴并向公安机关报告;四是发现有人制造、买卖假币,立即向公安机关报告。
  案例四  离婚判决致房屋所有权变更引发不良信用记录异议案
  案情简介
2017年6月,陈某向人民银行某市中心支行提出征信异议,称其与张某于2015年7月登记结婚,后于2017年3月经法院判决准予离婚,同时判定房屋所有权归张某。该房产虽由陈某婚前通过银行按揭的方式购买,但陈某认为,既然房屋所有权已不属于自己,自己也就没有继续还款的义务,因未按期还款产生的不良信用记录应予以删除。人民银行某市中心支行经核实,陈某所言基本属实。贷款行认为:与本行签署个人住房按揭贷款合同的相对人是陈某,现合同标的物经法院判决发生所有权转移,但按期还款义务人并不当然发生变更。在还款义务人未发生变更之前,因逾期还款所造成的不良信用记录仍应由陈某承担,银行并无过错。陈某最终撤销了征信异议。
  案例启示
本案是由司法判决房屋所有权变更导致征信异议所引起,在目前按揭购房较为普遍以及离婚率高涨的背景下,具有一定的代表性。个人在签订住房按揭合同时,要明了未按时还贷将对个人信用造成负面影响;贷款合同履行过程中如果发生房屋所有权变动需要变更还款义务人、还款方式的,要及时跟银行取得联系,在双方达成变更意见后才可停止还款,以防出现逾期情况,影响征信记录。
征信记录了个人过去的信用行为,这些行为体现在个人信用报告中,信用报告或“信用记录”是征信的最终结果,它被形容为个人的“经济身份证”。
个人拥有五项征信权利:知情权:您有权查询自己的信用报告。同意权:报送和查询您的信息都必须事先得到您同意。重建信用记录权:不良信息在信用报告展示一段时间后应当删除,您可以重新开始积累好的记录。异议权:如果您认为您的信用报告有“错误”,可以提出并要求更正。救济权:如果您对异议处理结果不满意,可以进行行政投诉或司法诉讼。
  案例五  银行不当营销实物黄金产品导致纠纷案
  案情简介
顾某于2013年7月到A银行某市支行某分理处拟购买短期理财产品,客户经理李某以“收益高、银行免费代保管、随时可买卖”等理由极力推荐其购买实物黄金产品。顾某遂购买了1000克实物黄金,并委托A银行代为保管。2015年6月,顾某因购房需要向客户经理李某提出出售其之前购买的1000克实物黄金,才了解到当时黄金价格已大幅下跌,亏损了三万余元,且出售黄金时银行要收取17.5元/克的交易手续费,手续费合计17500元。顾某认为客户经理在销售时夸大了实物黄金的收益,同时隐瞒了高额手续费的重要信息,未尽到风险提示和告知义务,要求A银行赔偿损失。在与A银行反复协商无果的情况下,顾某于2017年9月向当地人民银行进行投诉。
当地人民银行收到投诉后,经核实,顾某为该分理处的高端理财客户,客户经理在其理财产品到期后,营销了实物黄金产品,当时销售的所有手续均符合规定,产品客户须知及所有交易凭证上均有顾某本人签字确认,顾某应对其本人的购买行为负责。黄金价格波动是正常的市场行为,银行对此亏损不负责任。之后顾某提供了一段2015年与客户经理李某协商的电话录音,录音中李某称其当初销售时也不清楚卖出实物黄金需要如此高的手续费,建议顾某可以等黄金价格上升以后再卖出,以减少损失。因此顾某认为客户经理本人在营销时对产品缺乏了解,因而误导消费者购买了交易手续费高昂的实物黄金。经人民银行某市支行多次协调,双方对自己应付责任承担后果并达成调解协议书。
  案例启示
本案由客户经理不当营销实物黄金产品、未充分履行告知义务而引起,消费者对于交易手续费这一重要信息完全不了解,产生了较大的资金损失。对于此类产品,消费者注意掌握以下知识:
黄金投资交易存在以下风险:1.价格风险。贵金属价格受国内外各种政治因素、经济因素,以及各种突发事件的影响,价格走势的不确定因素很大,对价格走势判断的失误可能会造成投资资金的损失。2.结算风险。结算时,如果客户账上所需的资金不足或实物不够,客户将面临违约风险,并需支付违约金;另外,在延期交收品种和黄金期货交易过程中,由于是采用保证金制度及每日无负债结算制度,如果客户保证金不足且没有在规定的时间内追加到位,客户可能将面临被强行平仓的风险。3.操作风险。行情系统、交易下单系统等可能出现技术故障,导致无法看到行情或无法下单交易,或是客户因操作失误下错单等。这些都可能会造成意外损失。4.法律风险。如果客户选择的交易代理机构是非法机构,或者在交易过程中违反了法律、法规和交易规则,可能会面临法律风险。
投资识记:一要学习黄金基本知识,不要盲目冲动进行投资。二要选择正规投资渠道,不要轻信电话网络等钓鱼式营销。三要选择合适的投资产品,不要忽视自身风险承受能力。四要保持理性的投资心态,不要抱有一夜暴富幻想。五要树立资金安全意识,不要轻易汇款或泄露交易密码。
  
    
                                                                                              文章来源:中国人民银行官网
                                                                   
                                                                                                                                                                                                                                                                          http://nanjing.pbc.gov.cn/nanjing/117528/119866/3501729/index.html

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